Advisers447期【超高齡時代的保險機遇】

超高齡社會、少子化、人口年齡中位數突破45歲、平均餘命不斷延長……
種種人口結構轉變趨勢下，台灣正步入均老社會，
如何盡早做好變老的準備，成為重要議題。

長壽時代下，催生出更多財務、醫療、長照與傳承的需求，
保險業務員勢必得成為跨領域的專家，
為不同人生階段的困境提供解方，才能真正確保客戶一生無憂。

本月特輯
P.54 全方位顧問養成之路
全方位顧問養成之路圖詳見雜誌內文。

P.56 從人口結構變化，看社會未來趨勢與挑戰
在高齡少子化的社會結構轉變下，勞保與健保等社會保險很可能會遭受衝擊，未來勞保所得替代率下降，健保自費比例不斷提高，在老後的退休金以及醫療費用的準備上，自行準備的比例勢必會不斷提升，保險業務員該適時提醒民眾提早做好相關準備。此外，目前退休規劃與財富傳承仍是中高齡族群最迫切的需求。

P.62 醫療通膨篇》 醫療通膨下，有選擇權才有安心
隨著醫療通膨與對醫療品質要求的提升，民眾的醫療支出正在不斷上漲。這是否會影響家庭經濟？退休金是否夠用?身為專業的保險業務員，為他們解決這些風險不但是商機，更是應盡的責任。

P.68 亞健康議題篇》 容易產生共鳴，卻又容易被忽略的議題—亞健康狀態
許多人日常中常有些小症狀，卻又談不上罹患了什麼疾病，也就是俗稱的亞健康狀態。在這樣的狀態下，人們對於健康話題會更有共鳴，但也往往因為症狀的不起眼，而輕忽了其背後的危險性。

P.74 資產增值篇》 從多重風險出發，完善客戶人生全方位財務規劃
保險業務員除了化身為客戶的財務顧問，協助客戶累積資產外，更要成為「人生架構師」，使其預先看見不同的風險樣貌，而行為風險、系統化風險以及職涯風險更是未來進行財務規劃時不容忽視的3大區塊。

P.92 資產保值篇》 對抗通膨與日常支出，創造保值現金流
中高齡客戶的資產配置，會隨著距離退休時間的遠近進行動態調整，在中壯年時期應重視如何讓資產增值，也就是讓總資產不斷增加；但屆退休階段則更傾向思考如何讓資產保值，也就是維持購買力，並擁有一筆穩定的現金流。

P.98 稅務與傳承篇》 當傳承不再只是留給下一代
財富傳承已不再只是資產分配，更關乎晚年安全感、家庭關係與人生價值的延續。財務顧問不僅要具備專業的傳承規劃能力，更要深入理解客戶的人生需求與內心擔憂，協助其在自我照顧、資產保全與家族傳承之間，找到最適切的平衡點。

P.106 長期照護篇》 超高齡時代下，財務顧問的健康素養與轉型
超高齡社會到來，保險業務員正面臨轉型關鍵。藉由專家視角，我們將透視隱形照護成本與照顧者心理，引導業務員活用6大官方工具提升健康素養，轉型為保戶最安心的財務顧問。

P.122 退休日常篇》 打造有選擇權的「百歲人生」
走在臺灣的街頭，白髮蒼蒼卻步伐穩健的長者身影愈來愈常見。這群日漸增加的銀髮族群，他們真實的晚年生活樣貌究竟為何？他們在離開職場、卸下養家的重擔後，每天清晨醒來，內心真正渴望、焦慮或期待的又是什麼？

豐富的內容：

《詹芳書筆耕風險與保險》當新契約保費創新高，為何客戶留存率卻未必同步提升？
随著全球進入高利率環境，美元利變型保單、分紅保單以及兼具退休規劃功能的長年期商品銷售快速成長，多家壽險公司新契約保費。然而，若進一步從客戶關係管理的角度分析，卻可能得到不同的結論。見P.16

《郭長榮安心慢老整合學》從長壽風險到幸福紅利，全方位成功老化的整合指南
在長壽時代，老化不再只是年齡增加或身體衰退的代名詞，而是一項需要主動設計、持續調整並整合管理的人生工程。真正的成功老化，並非單靠財富累積、醫療保障或樂觀心態即可完成。見P.20

《保險稅務》房地合一稅之特定股權交易新修要點
房地合一稅2.0自2021年7月1日上路，若境内公司持有大量境內不動產，股東出售股權時即被視為間接出售房地，須課房地合一稅。這項設計雖然立意良善，但在實務上卻引發爭議。見P.26

《火線話題》AI重塑財富版圖，K型經濟加速成形
臺灣處於AI供應鏈的關鍵位置，大幅推升經濟成長，卻也造成K型經濟加速成形。中華經濟研究院經濟展望中心主任彭素玲，解析K型經濟下的風險、機會，以及新興高資產族群的資產保全課題。見P.30

《火線話題》科技新富的信任方程式
AI浪潮進一步推高了科技業的新興高資產族群，這群客戶具備高專業、著重理性分析，業務員若想做好客戶經營，唯有提升知識能力，並透過售前服務、蜂巢式經營與長期耕耘，才能為客戶創造更好的價值並成為客戶心目中最好的諮詢顧問。見P.38

《特別報導》IDA百人團隊論壇（中）──用團隊滋養夥伴的成長
2025年國際龍獎IDA年會共邀請9位IDA百人團隊團隊長來到現場進行分享。透過追逐榮譽的心路歷程，看見世界級的標準，如何引領團隊長與其夥伴不斷往卓越邁進。見P.46