Advisers313期《人生的幸福計畫》

【社長的話】 守住道德風險的第一道防線 近來媒體接二連三地報導警方在處理交通意外事件，竟延伸為詐領保險金的故意殺人行為案件，而受害者均多為自己的親人，令人相當不可思議。 而以前也發生過類似諸多保險詐欺事件，如集團利用人頭投保，再加以製造事故領取保險金；更甚者還有醫療人員開立假醫療證明書以協助詐取保險金事件等，這都讓保險作為社會安全制度的功能，遭受到不少的損害與形象的破壞。 《保險法》第一二一條明訂，倘若受益人故意使得被保險人死亡，將喪失受益權。或要保人故意致使被保險人死亡，保險公司可不負給付保險金額的責任。雖法規上有制訂相關防範措施，但仍無法完全避免人性上的衝突，當一有人出現「貪」念，即會造成遺憾的人倫悲劇。 一張保單其實代表的是背後之價值金額，可以讓人們在遭遇緊急事故時，提供一筆解決燃眉之急的補償費用。但利字當頭，有人就會泯滅良心而失去是非，如為壽險或意外險的理賠，有人製造假意外；為火險的理賠，有人故意燒掉工廠；為車險的理賠，有人則製造假車禍等。 我認為，若詐領保險金的犯罪行為無法有效杜絕，將會對保險從業人員與行業產生3個負面影響： 其一，降低保險從業人員的社會形象。畢竟在保險詐欺犯罪案件不斷增加的情形下，若無法有效防阻，就會讓民眾產生「保險公司核保浮濫、理賠刁難」的誤解，進而增加從業人員在行銷展業的拓展困難度，長期下來就會影響到整個業界的經營與發展。 其二，增加保險公司的經營成本。當發生保險詐欺事件時，保險公司不管理賠人員或法務人員都必須配合法律調查動作，勢必增添業者的經營成本，因此保險公司在商品的設計上，將會調高保費以維持利潤，如此也會接連影響到消費者的購買意願與從業人員的業務推廣面向。 其三，監理機關為防範民眾的道德風險，未來在核保要求與政策擬定將會更為嚴格，如投保高保額保單時，將做更嚴格的財力調查，或是從業人員在開發上將準備更多的文件等，這些繁瑣的細節，都會影響到消費者的購買決定。 因此，站在第一線、扮演著舉足輕重角色的從業人員，因為需要直接與要、被保險人進行溝通與會面，對於客戶的家庭狀況甚是瞭解，所以除了在開發時要詳盡說明、解釋之外，更要有敏銳的觀察力與相當程度的用心，當發現有狀況時，立即向公司反應，提供公司內部做好應變措施，全面防堵有心人士濫用這美善、良好的保險機制，成為其「犯罪」的工具。