Advisers350期《新式醫療，你的保單付得起嗎?》

醫療險的重要性與日俱增
新醫療技術，新保單規劃

隨著醫療技術不斷推陳出新，民眾所需要的醫療需求也不斷提高，在健保給付範圍有限的情況下，民眾應該如何選擇治療方式與善用健保醫療？以及商業保險在這當中，能起到什麼樣的作用？

科技進步的代價，往往轉嫁到民眾的健康！如今受到食安、居安、環境的威脅，民眾的健康水平不斷下降，根據衛生福利部最新統計資料分析，二○一六年全臺灣醫療院所門診、急診與住院病患人數總計2,224萬6,891人，門、住診健保支出為新臺幣5,295億320萬元（以健保點數一點折合0.8元計算）。二○一五年新發癌症患者總數達10萬5,156人，平均每五分鐘就有一個人罹癌，創下歷史新高。
幸好隨著醫療技術的不斷更新，民眾能夠使用的醫療技術愈來愈多，治不好的病症愈來愈少，甚至能夠用更短的時間、承受更少的副作用，就治好以往使患者受苦許久的傷病。然而，新的醫療技術健保不一定給付，除了是健保財政重負的問題外，社會影響、必要性等各方因素也在考量範圍，因此許多比較先進或精密的治療方式就變成了自費項目，或者是僅有部分給付。
再據財團法人保險事業發展中心最新資料，二○一二年全臺灣給付健康險主、附約理賠案例合計733萬6,050件，給付金額816億7,416萬6,000元，到二○一六年上升為理賠案例899萬3,875件，給付金額1,096億5,975萬9,000元。顯見近年來民眾用在醫療上的自付費用水漲船高，若無保險給付，這龐大的數字將會由民眾自己負擔，又有多少人承擔得起？

自費檢查費用
隨著醫學與科學的進步，人體的奧秘抽絲剝繭逐漸展開，一些物理、化學現象作用於人體會產生的反應也大多明瞭，因此各種檢查方式接連出現。除了最基礎的X光、超音波等檢查外，電腦斷層掃描（CT）、核磁共振掃描（MRI）與正子斷層造影（PET）也日漸普及，這些檢查方式健保都有給付，不過前提是醫師判斷有檢查的必要，如果是健康檢查或者心有疑慮想要檢查的話，就必須要自費了。
除了常見的體外檢查外，基因檢測、內視鏡檢查等具有侵入性或採取樣本的檢查也相當常見，尤其是現代醫療講究精準治療、標靶藥物與基因療法等，正是這種觀念的體現。因此當出現這類需求時，我們就必須進行相關檢查，而這類檢查項目往往必須自費。然而，現行醫療險多與住院相關聯，如果以門診進行自費檢查，且民眾的保單沒有門診給付項目，這筆費用就會是民眾自行負擔。

自費醫材VS.健保醫材
健保給付的醫療材料往往是效果最陽春的類型，安全性與實用性雖然都得到實證，但使用時間與效果相對較差，如果想要長久使用，如人工關節、人工水晶體、塗藥支架等，就需要自費使用更好的材料，以免幾年後就需要定期更換，甚至是造成下一次的傷病風險來源。
　　不過需要注意的是，自費材料常常是針對特定情況而設計，因此需要針對患者情況選擇特定材料。如果是植入式的材料，還需要考慮材質過敏、耐用年限等問題，經多方考量後再做挑選。

自費手術
現代外科手術從十九世紀發展以來，至今已是最廣為人知的醫療技術之一。如今，傳統開腹手術依然是最主要的外科手段，即使各種新的醫療手段，諸如腹腔鏡、機器人手術、海扶刀、雷射刀等新型手術技術出現，傳統手術依然是無法取代的部分；新式手術技術能治療的病症，目前傳統手術也能治療，差別在於後續的效果與後遺症。加上現代人需求提高，僅是治好疾病傷痛已無法滿足我們的需求，因而對新式醫療技術的需求正逐年增加，雖然選擇傳統手術治療同樣也能夠將病治療好，但仍想選擇傷口較小、住院天數較少、後遺症較低、復原速度較快的新式醫療手段。
當然也不能一味迷信「貴的一定好」的觀念，醫師會根據患者的需求與經濟能力等各方面進行評估，新式醫療技術並不一定適用於所有情況，因此傳統手術依然有其必要。表三以常見的達文西攝護腺癌根除手術為例，進行傳統開腹手術、腹腔鏡手術與達文西系統機器人手臂手術的比較。

健保與商業保險給付
健保在判斷給付項目時，由於必須擔任醫療技術的把關者，因此需要反覆多次確認技術或材料的效果與安全性，才能判斷是否給付，其目的在於讓民眾有最基礎、最安全的醫療可以選擇。
此外，由於健保資金確實有限，因此在評估過性價比後，有些手術技術或材料效果雖好，但價格大多反映在其附加價值上，考慮到健保的承受能力，於是不得不將其排除於給付名單外。
現代生活節奏快，對於恢復速度的要求高，又希望能夠在傷害最小的情況下將疾病治癒，因此各種微創手術，乃至於無需開刀的外科技術於焉誕生，各種醫材也是屢有創新，只是由於上述的原因，往往必須自費使用。
事實上，這些新技術、新材料已經過商業化量產，費用與傳統方法相較之下雖然較貴，但在國外差距並沒有像臺灣這麼大，因此對美國等沒有社會健康保險的國家來說，只是多花一點錢、但效果好很多的新技術，使用量與接受度都更高。而臺灣民眾因為習慣於依賴健保，因此新式醫療費用動輒數萬、10萬到數10萬元的價格，對臺灣民眾來說都是一筆不小的經濟負擔。
隨著臺灣商業醫療保險的普及，保險深度不斷增加，使用保險給付醫療費用的觀念也逐漸深入人心。只是當面臨癌症等重大傷病時，多次的手術、大量的耗材與各項雜費，抑或是家人無法照顧而支付的看護費用，都需要商業保險的幫助。
因此，在規劃醫療保險時，雖然實支實付的醫療險依然是投保首選，但是若預算允許，最好還是能將防癌險、重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險等，一發病就立刻給付一筆理賠金的險種準備好，才能無後顧之憂接受最好的治療。
而與此同時，也要與專業的保險顧問溝通，確保所選擇的保險能夠發揮最大的力量，否則遇上無法理賠或者不完全給付的情形，經濟重擔依然會壓到客戶身上，保險的價值與意義將大打折扣。