Advisers346期《別再說退休離你很遠》

臺灣每年人口結構變化速度非常快，老年人口比例、扶養比都在快速惡化，現行的年金制度非改不可。另一方面，如果現在的年金制度要永續，不論是提高保費、降低給付或是延後退休，最後的成本都是民眾在負擔。

政治大學副校長、前金管會主委王儷玲指出，針對退休規劃，必須先理解以下幾件事：
首先，臺灣每年人口結構變化速度非常快，老年人口比例、扶養比都在快速惡化，現行的年金制度非改不可。另一方面，如果現在的年金制度要永續，不論是提高保費、降低給付或是延後退休，最後的成本都是民眾在負擔。
在經濟環境不好、加上低利率時代，投資報酬率很難提升。雖然勞退新制的個人帳戶制有兩年期定存的保障，但這個保證報酬率，連抗通膨都有困難，更難幫勞工賺到足夠的退休金。

先前，中華民國退休基金協會委託「政大問卷調查中心」公布「退休規劃投資態度調查」。在年金制度搖搖欲墜之際，已有近8成民眾深知「勞保破產」危機將在二十年內爆發，5成民眾沒有信心能在退休前準備足夠的退休金。
調查統計明確顯示，8成3民眾深信勞保加上勞退，無法滿足心中退休金的目標金額。這樣的結果，更暗示著勞工自主提撥勞工退休金的重要性。根據本次調查中，高達近8成受訪者未提撥，原因相當多元，包括認為政府投資收益太差、希望自己做投資理財、覺得薪資太低不夠用、甚至有四分之一的人不知道可以提撥。但根據下表一，臺灣各項退休基金財務風險，在這個一定會發生的未來風險，是你我都一定要面對的課題。

再者，根據中華經濟研究院日前公布「國人安心樂活享退問卷調查」結果顯示，多數民眾對未來退休準備規劃具有明顯不足的情形。尤其有56.95％的未退休族群民眾表示，目前並無額外準備未來退休金的規劃。但多數民眾也認同，除了靠政府的退休金之外，個人的儲蓄及理財投資才是王道。
不論是哪一個年齡族群，民眾對未來退休生活最擔心的分別為：擔心退休金準備不足、醫療費用負擔、身體健康問題及意外事件發生等，普遍存在著對未來退休的不安全感。也就是老本、病本與失能本。

此外調查亦顯示，在三年期定存利率水準下，若民眾60歲退休後須面對每月生活開銷、醫療支出及長照費用，預期總開銷支出將至少在892萬5,800元以上，民眾未來退休準備可能將出現不足。
在投資理財工具選擇方面，根據問卷調查結果，民眾仍多以股票、商業保險及一般基金作為主要投資工具；而在預期退休後的理財工具部分，定存為重要的投資工具選擇。同時，各年齡層民眾可理財金額多在3萬以下的小額投資，並期待具備低風險又能帶來穩定報酬的投資理財工具。

高齡化、少子化的雙重衝擊下
退休生活費如何靠自己？
在世界銀行推行的三層制年金規劃，第一層是指政府提供的社會保險，第二層是雇主提供的職業保險，第三層則是個人的商業保險。而未來年金改革當中，不能單靠第一層的社會保險（勞保年金），一定也得調整確定提撥制的職業年金（勞工退休金制度）。
在這部分（勞退制度的調整），鼓勵民眾自提，並且進一步開放勞工能有投資選擇，這早已是世界主要國家確定提撥退休金制度的重要發展趨勢，見上圖臺灣老年經濟安全保障體系。

而現行的退休金制度，以勞工為例，勞保老年給付加上勞退，未來退休後每月能有2萬多元者已經很不錯，更多的勞工是僅有1萬多元。而這與實際退休後期望生活的所需金額有著不小的差距。因此，民眾必須靠自己，運用第三層自行儲備退休金。
首先，民眾要先建立，未來退休你需要面對的問題：
1. 你會活得比你想像得還要久。
2. 子女養不起你的未來。
3. 通膨發生的時間會比通縮長。

進而思考以下問題：
1. 退休金規劃的早與晚，對累積退休金有何影響？
2. 估算退休後，你每月需要花多少錢？你必須知道的退休制度風險？
3. 你該為自己準備多少錢退休？
4. 你可以善用哪些工具，達到最終的目標？

運用3S，協助民眾進行退休準備
中華民國退休基金協會建議，可以用3S，也就是Simplicity簡單、Solution解決方案、以及Schooling退休理財教育來調整退休金管理做法。讓更多勞工脫離「苦老族」，在退休時時成為真正的「享老族」。
而選擇退休工具的考量依據是「採用時間點的問題」。每一個金融工具都有它的優點與缺點，民眾在進行退休規劃時，可以依據每一種商品的「風險性」、「節稅性」、「累積財富能力」、「費用成本」、「照顧遺屬」與「固定給付」等功能上做比較，再選出最適合自己的退休規劃，拼出自己與家人間的退休規劃藍圖。