Advisers334期《高齡照護逼近！長照投保率僅2.38》

長照險投保率2.38

近1,200萬的人有投保日額型的健康險，買長照險僅44萬人

銘傳大學舉辦「長照2.0下，壽險業參與全民健康照護大未來」研討會，中華民國人壽保險商業同業公會秘書長林金樹提到，從一九九六年開始銷售長照險，一直到最近稍有起色，但投保率依然低。臺灣有高投保率，已超過200％，平均每人擁有2張以上的保單，長照險投保率低僅2.38％，每100人只有2人有長照保險。

舉例全臺灣有2,300萬名民眾，將近1,200萬人有投保日額型的健康險。但1,200萬名民眾，只有44萬人又有買長照險。

長期照護費用高，每月至少約3萬元以上。但根據壽險公會統計，投保長照險平均保額約1萬7,000元，尚有缺口。也就是44萬有投保長照險有效契約中，保額還不到2萬元。臺灣民眾長照意識不足。

高齡社會一直在逼近社會的每個人，長照險是比防癌險、健康險，更需要在臺灣社會被推廣的保險！

很可能靠過去很多的保險業務人員辛苦地幫民眾保了很多類定存保險幫民眾在年輕時儲蓄，未來至少有一筆錢可以來補貼。以目前為止，若你是40歲男性，購買足夠的長照保障，若發生長照狀態，相當保險公司支付你每月2萬元，保費一年約繳2萬5,000元，高於一般平均醫療保費支出。2萬5,000元聽起來好像不貴，保發中心統計，以二○一五年臺灣民眾平均健康醫療保費支出，一年約支付1萬3,000元。相比之下，長照保險保費已經是高於一般平均醫療保費支出，且對民眾而言是兩倍的支出。民眾當然會覺得很貴。

但其實照顧的費用才真的昂貴。林金樹談到二○○○年時，他的母親失智，直到二○一○年母親去世離開，靠著家人與外籍看護度過十年的照顧，每月的費用靠著他上班賺錢付養護費。

再談到更真實的情況，他說過去看得入眼的照顧機構，單人房每月要價6萬元。但送到安養院，是一個看護要照顧20～30個人。即使安排進住三人房、兩人房，萬一鄰床有人會喊叫，你的家人還是會害怕的。回過頭來看那樣的情況有尊嚴嗎？所以身為家人的你會不忍心，最後還是把需要照顧的家人放在家裡。

林金樹勸大家去思考，未來該怎麼辦？

過去由保險業者一己之力推廣長照困難重重，從一九九三年開始進入高齡化社會，而在臺灣一九九六年開始，新光人壽推出第一張長期照顧的保險。一九九八年國泰人壽推出第二張，而在一九九四年與一九九七年，臺灣的長照制度開始建構。

再從二○○七年的「長照1.0」，到二○一七年的「長照2.0」，這段時間保險業也為了配合政府的政策，保險業界領航長看保險，但商機遲來已久，可以說「走在寂寞的道路上」。

藉由這一波長照2.0的政府政策，喚起民眾長照需求意識，對於保戶，這是比防癌險，健康險還重要。未來，林金樹呼籲希望保險業盡量推廣長照險。推廣的不容易，林金樹也鼓勵保險業務人員，不要以為招攬客戶買長照險，是客戶幫你多少，或是欠客戶人情。實際上，客戶未來會感激你。

長照2.0是照顧最底層民眾的服務需求，對於買不起長照保險的民眾，未來只好靠政府。可是不管是為了自己，或為了我們的家人，總是要做好準備，讓你有尊嚴，照護的品質會好一點。

林金樹說：「若你是首富，其實也不用買（長照險）。你若有規劃養老險，且已經準備五十年，每年可花用100萬元，也很多了。」換言之，錢夠多，不用買；錢不多，其實也買不起。所以，這中間有一大層的人是中產階級民眾，才真正相當的需要。